La hipoteca joven es un préstamo hipotecario diseñado específicamente para facilitar la compra de vivienda a personas entre 18 y 35 años. Se trata de un producto adaptado a jóvenes con mejor financiación y plazos más largos. Esto significa que las hipotecas para jóvenes suelen ofrecer porcentajes de financiación más elevados y duraciones ampliadas, ajustándose a la capacidad económica de los nuevos compradores.

En los últimos años, la combinación de planes estatales (aval ICO) y convenios autonómicos ha incrementado las posibilidades de acceder a una hipoteca joven con financiación cercana al 100 % del valor del inmueble. Además, estas hipotecas suelen incluir bonificaciones en tipos de interés y la ausencia de gastos de apertura o notaría en muchos casos, lo que alivia las cargas iniciales para el comprador.

¿Existen hipotecas para jóvenes sin ahorros?

En principio, las entidades piden entrada (ahorros propios) para conceder un préstamo hipotecario. Sin embargo, existen soluciones que permiten a jóvenes adquirir vivienda sin ahorro inicial. Gracias a avales públicos (ICO y autonómicos), se pueden obtener financiaciones del 100 % sobre el menor del precio de compra o tasación.

Por ejemplo, ABANCA ofrece su hipoteca joven con cobertura del 100 % del valor de la vivienda, sin gastos de notaría ni gestoría. Unicaja, a través de la línea ICO “Mi Primera Vivienda”, permite también financiar el 100 % del inmueble para menores de 35 años. Aunque no existan préstamos sin aval ni entrada en abstracto, la combinación de créditos públicos e hipotecas jóvenes especiales posibilita que el ahorro inicial sea mínimo o nulo.

Hipotecas para menores de 35 años financiadas al 100 %, 95 % o 90 %

Las ofertas de hipotecas para menores de 35 años se dividen por el porcentaje de financiación que ofrecen. Veamos las opciones disponibles en algunas entidades:

• 100 %: ABANCA financia hasta el 100 % y Unicaja (con aval ICO) también llega al 100 %. En Baleares existen incluso programas autonómicos con hipotecas al 100 % para jóvenes.
• 95 %: BBVA y Santander ofrecen hasta el 95 % para menores de 35, igual que ING (95 % en su Hipoteca Joven). Además, programas autonómicos como “Mi Primera Vivienda” de Madrid facilitan hipotecas al 95 % para jóvenes de hasta 35 años.
• 90 %: Algunos bancos llegan al 90 %, por ejemplo Bankinter con sus hipotecas jóvenes (fija o variable). Otros bancos conceden hasta el 90 % para clientes solventes, aunque lo habitual sigue siendo 80-90 % en hipotecas estándar.

En cualquier caso, el porcentaje exacto depende de cada entidad y del perfil del cliente. Las hipotecas al 100 % para jóvenes suelen requerir avales o pertenecer a programas oficiales, mientras que las de 95 % o 90 % pueden ser productos específicos de cada banco.

Hipotecas al 100 % para jóvenes

Dentro del segmento joven, destacan algunas hipotecas con financiación total. ABANCA ofrece una hipoteca joven que cubre el 100 % del valor (tasación o precio de compra). Igualmente, Unicaja participa en la línea ICO hasta 100 %. Otras entidades no comercializan directamente un producto “100 %” propio, pero sus acuerdos públicos permiten ese nivel de financiación.

En Baleares, por ejemplo, los programas autonómicos financian el 100 % de la primera vivienda para menores de 35. Por tanto, es posible encontrar en 2025 hipotecas jóvenes con financiación al 100 %, siempre que se tenga acceso a aval público o regional.

Hipotecas al 95 % para jóvenes

Muchas hipotecas jóvenes clásicas se quedan en el 95 %. BBVA, por ejemplo, comercializa su Hipoteca Joven con hasta 95 % financiación. Banco Santander también alcanza el 95 % para menores de 35 años (exigiendo además aval solidario). ING ofrece hasta el 95 % en su Hipoteca Joven sin comisiones. Incluso entidades como Sabadell o Caixabank (a través del plan “Mi Primera Vivienda”) permiten hasta el 95 % para jóvenes en ciertas regiones.

En definitiva, la oferta de hipotecas al 95 % para jóvenes es amplia: las grandes franquicias (BBVA, Santander, ING) y los programas públicos ofrecen este tope, facilitando el acceso a la vivienda casi sin entrada inicial.

Hipotecas al 90 % para jóvenes

Algunos bancos orientados a jóvenes maximizan la financiación en torno al 90 %. Un ejemplo claro es Bankinter, que dispone de la hipoteca fija joven 90 y la hipoteca variable joven 90, ambas con financiación de hasta el 90 %. Estas hipotecas permiten plazos largos (hasta 30–40 años) y diferenciales atractivos. Otras entidades (como Kutxabank o CaixaBank) normalmente se ubican entre el 80 % y el 90 % en este segmento.

En cualquier caso, la diferencia entre 90 % y 95 % puede depender de si se requieren avales adicionales. Para jóvenes sin aval ni entrada, el 90 % suele ser el techo que cubren muchos bancos en sus productos estándar.

Mejores bancos para hipotecas jóvenes

En 2025 hay varias entidades con productos específicos para gente joven:

• BBVA: ofrece una hipoteca joven sin comisiones que financia hasta el 95 %. Es adecuada para menores de 36 con ingresos estables.
• ING: su Hipoteca NARANJA Joven financia hasta 95 % con 0 € de gastos de notaría, registro y gestoría, y plazos de hasta 30 años.
• Banco Santander: tiene la hipoteca joven 95 para clientes hasta 35 años, que cubre hasta el 95 % del inmueble (requiere aval solidario).
• CaixaBank (La Caixa): aunque no lanza un producto exclusivo “joven”, participa en convenios como “Mi Primera Vivienda” que financian hasta 95 % para jóvenes en Madrid. En general, CaixaBank ofrece hipotecas online con hasta 90 % de financiación para primeros compradores.
• Abanca: su hipoteca joven financia el 100 %, con plazos de hasta 40 años y sin comisión de apertura. Es uno de los productos más generosos en porcentaje.
• Unicaja: dispone de un préstamo juvenil donde, sin ICO, financia el 80 % del inmueble; pero mediante el aval ICO alcanza el 100 %. Su enfoque es la primera vivienda para menores de 35.
• Ibercaja: participa en programas autonómicos. En Madrid, su “Hipoteca Joven” alcanza el 100 % dentro del plan regional. Por sí sola, suele financiar hasta el 80-90 % en productos estándar.
• Kutxabank: ofrece una hipoteca específica para menores de 35 años, con financiación competitiva y beneficios en vinculación. Está orientada a jóvenes con solvencia financiera.
• Bankinter: destaca con varias opciones al 90 % de financiación. Tiene hipotecas jóvenes a tipo fijo, variable y mixta (Dual) muy atractivas para este perfil.
• Cajas rurales y cooperativas: muchas (p. ej. Cajamar, Globalcaja, Caja Rural del Sur, Caja Rural Central) se han sumado a líneas ICO. Ofrecen hipotecas online de hasta el 80-90 %, y en algunos casos productos específicos para jóvenes.
• Bancos digitales: Openbank permite financiar hasta el 80 % de la primera vivienda (equivalente al 90 % sobre tasación considerando bonificaciones). No dispone de un producto “joven”, pero su proceso 100 % online y sin comisiones lo hace interesante.
• Cajas regionales: Cajasiete (Canarias) ofrece una Hipoteca Joven con primer año al 1,75 % TIN, plazo máximo de 30 años y sin comisión de apertura. Cajasur, aunque no publica condiciones exactas fácilmente, tiene hipotecas para menores de 35.
• EVO Banco: en 2025 no dispone de un producto “hipoteca joven” singular, ofrece solo hipotecas generales (hasta 80 %).

Las mejores hipotecas para jóvenes en 2025

Mejor hipoteca fija joven

Entre las ofertas de tipo fijo orientadas a jóvenes destaca la Hipoteca Fija Joven 90 de Bankinter. Este producto permite financiar hasta el 90 % del inmueble con plazo hasta 30 años, eliminando el riesgo de subidas de tipos. Ofrece un diferencial fijo atractivo para el segmento joven y no lleva comisiones de apertura. Otras opciones fijas para jóvenes existen (por ejemplo, hipotecas fijas al 90 % de CaixaBank u Openbank, aunque sin etiqueta “joven”), pero la de Bankinter combina alto porcentaje y coste fijo invariable, lo que la sitúa entre las preferidas a tipo fijo.

Mejor hipoteca variable joven

La Hipoteca Variable Joven 90 de Bankinter es ejemplar. Permite hasta el 90 % de financiación para menores de 35, con un diferencial competitivo sobre euríbor. En concreto, ofrece 1,50 % sobre euríbor de salida (3,839 % TAE con mínimos productos vinculados). Otros bancos también ofrecen hipotecas variables para jóvenes: ING (euríbor + 0,99 %), Santander, BBVA, etc. Pero Bankinter destaca por su financiación al 90 % y los ejemplos publicados. Además, Openbank comercializa hipotecas variables online, aunque su tope es del 80 % para primera vivienda.

Mejor hipoteca mixta joven

La Hipoteca Dual Joven 90 de Bankinter combina fijo y variable, resultando atractiva para jóvenes que desean estabilidad inicial y luego variable. Hasta el 50 % de la hipoteca puede ser a tipo fijo (por ejemplo, 2 años a 3,22 % TIN) y el resto a euríbor + 0,50 %, con financiación global del 90 %. Aunque no es exclusivamente “joven” (la modalidad dual está abierta a cualquier cliente), se promociona como apta para menores de 35 con altos porcentajes. No obstante, las ofertas mixtas específicas para jóvenes son escasas; en 2025 destacan las anteriores y en general cualquier hipoteca mixta de largo plazo puede ser adecuada al perfil joven si permite alta financiación.

Requisitos para pedir una hipoteca joven

Para acceder a una hipoteca joven, las entidades suelen exigir condiciones similares a las hipotecas convencionales, con énfasis en la edad: normalmente ser menor de 35 años (o 36 en algunas ofertas). Otras exigencias comunes son:

• Ingreso estable: muchas hipotecas jóvenes requieren nómina fija mínima (p. ej. ING pide >1.500 € netos al mes).
• Contrato laboral: al menos indefinido o con alta antigüedad.
• Ahorro mínimo: aunque financian gran porcentaje, se suele exigir cierto colchón (1–5% del valor) para gastos adicionales.
• Contrato de vinculación: para obtener mejores condiciones es normal domiciliar nómina y contratar seguros (hogar, vida).
• No morosidad: buena calificación crediticia y nivel de endeudamiento moderado.
• Documentación: DNI, contrataciones y justificantes de ingresos; información sobre préstamos actuales (CIRBE).

Cada banco fija sus requisitos para hipoteca joven particulares. Por ejemplo, ING limita la hipoteca a compradores con menos de 36 años, primera vivienda y valor máximo de 400.000 €. Santander exige menores de 35 años y aval personal solidario. Es recomendable consultar los criterios específicos del producto elegido, pero en general se requiere solvencia económica adecuada y, en muchos casos, usar los servicios del banco (nómina, seguros) para acceder a condiciones más favorables.

Ventajas de una hipoteca joven

Las hipotecas jóvenes ofrecen varias ventajas para los primeros compradores:

• Mayor financiación: como señala CaixaBank, suelen permitir porcentajes de financiación más altos que las hipotecas estándar. Esto reduce o elimina la entrada inicial, facilitando la compra a quien no dispone de ahorros.
• Plazos largos: se estiran los años de amortización para que las cuotas mensuales sean más asequibles. Por ejemplo, Bankinter y Abanca ofrecen plazos de hasta 30–40 años.
• Tipos competitivos: muchos productos jóvenes bonifican el tipo de interés, ya sea con diferenciales bajos o promociones iniciales. Por ejemplo, la hipoteca de Cajasiete tiene 1,75 % TIN el primer año, y Bankinter aplica reducciones por contratación de seguros.
• Menos comisiones y gastos: es común que no se cobre comisión de apertura ni gastos de notaría, registro ni gestoría. ING y Abanca mencionan explícitamente “0 € gastos” en sus hipotecas jóvenes. Esto reduce aún más el coste de entrada.
• Acceso a ayudas: al ser producto alineado con colectivos prioritarios, facilita el uso de avales ICO y subvenciones. Desde subsidios autonómicos hasta deducciones fiscales, las hipotecas para jóvenes se diseñan pensando en el público joven.

Estas ventajas financieras se traducen en cuotas iniciales más bajas y en la posibilidad de comprar antes. En particular, la ausencia de gastos asociados y el alto porcentaje financiado hacen que la hipoteca joven sin entrada sea una realidad práctica.

Desventajas de una hipoteca joven

A pesar de sus beneficios, las hipotecas dirigidas a jóvenes también tienen inconvenientes:

• Mayor endeudamiento inicial: financiar un porcentaje alto implica pedir más dinero, lo que supone pagar más intereses totales a lo largo de muchos años. El compromiso financiero es mayor. Por ejemplo, las hipotecas al 100 % con aval ICO aumentan el plazo y la cuota total a pagar en el largo plazo.
• Riesgo por empleo precario: muchos jóvenes enfrentan contratos temporales o empleos menos estables. Si suben los tipos de interés (en una hipoteca variable) o se pierde el trabajo, las hipotecas a largo plazo pueden convertirse en una carga difícil de asumir. La Caixa destaca precisamente el riesgo de volatilidad laboral al asumir una deuda tan larga.
• Vinculaciones obligatorias: para lograr las mejores condiciones, las hipotecas jóvenes suelen requerir contratar nómina, seguros o planes de pensiones. Esta vinculación reduce el tipo de interés, pero aumenta el coste financiero oculto.
• Avales exigidos: en el caso de altas financiaciones (95–100 %), algunos bancos solicitan avales o garantías adicionales. Por ejemplo, Santander exige un aval solidario para llegar al 95 %. Obtener un aval puede complicar el proceso.
• Exposición a la inflación: al tratarse de préstamos muy largos, la inflación futura y las subidas del euríbor afectan la cuota de forma importante, especialmente en hipotecas variables.

Cómo calcular tu hipoteca joven

El cálculo de la cuota de una hipoteca (joven o no) sigue la fórmula de amortización francesa, donde la cuota mensual es constante (si el interés no cambia). Se toma en cuenta el capital prestado, el tipo de interés (fijo o variable) y el plazo en años.

Aunque la fórmula matemática exacta es compleja, en la práctica se recomienda usar simuladores online de cada entidad o comparadores especializados. Todas las grandes entidades (BBVA, Santander, ING, etc.) ofrecen simuladores gratuitos que, introduciendo importe, plazo, intereses y condiciones, estiman la cuota.

Además, es esencial tener en cuenta ciertos factores:

• Importe financiado: mayor importe significa cuota más alta, al margen de la entrada.
• Tipo de interés: un menor diferencial reduce mucho la cuota. En variables, si sube el euríbor, la cuota sube.
• Plazo: alargar el plazo, reduce la cuota mensual, pero aumenta el total de intereses.
• Ingresos disponibles: la cuota ideal no debe sobrepasar el 30–35 % de los ingresos netos. Este ratio es clave (Banco de España lo recomienda).
• Vinculaciones: si se contratan seguros o domiciliaciones, la entidad suele descontar un 0,10–0,30 % sobre el tipo; esto hay que incluirlo en el cálculo.

Para una hipoteca joven, conviene simular casos realistas (por ejemplo, un euríbor medio y plazos largos). En todo caso, lo más sencillo es introducir los datos en el simulador del banco elegido o del portal, y revisar que la cuota encaje en el presupuesto familiar.

Ayudas para contratar una hipoteca joven (aval ICO, aval de las CCAA)

Existen ayudas públicas para facilitar las hipotecas a jóvenes con pocos ahorros.

Aval ICO (Gobierno)

La línea estatal de avales para primera vivienda cubre hasta el 20 % del préstamo (haciéndolo llegar al 100 % del valor tasado) sin coste adicional para el comprador. Es un aval gratuito para el banco (no supone intereses extra) y permite que una hipoteca sea “sin entrada” para un joven con ingresos adecuados. Los requisitos del ICO incluyen ingresos limitados (<37.800 € anuales) y edad máxima para el joven (35 años). Gracias a este aval, las entidades pueden financiar hasta el 100 % del inmueble de forma segura.

Aval de las Comunidades Autónomas (CCAA)

Muchas autonomías han lanzado programas específicos. Por ejemplo, la Comunidad de Madrid ofrece con “Mi Primera Vivienda” hasta el 95 % de financiación para menores de 35. Baleares dispone de hipotecas 100 % para la primera vivienda de jóvenes. Otras regiones (Andalucía, País Vasco, Murcia, etc.) ofrecen avales entre el 15 % y el 20 % del préstamo para este colectivo. Estas ayudas autonómicas funcionan de forma similar al ICO: el joven puede conseguir un aval que complemente el préstamo del banco.

Tanto el aval ICO como las garantías de las CCAA tienen como fin reducir el monto de ahorro propio necesario. Estos programas permiten “financiar hasta el 95 o 100 %” mediante avales o garantías. Así, la carga inicial para el comprador joven disminuye significativamente. Para solicitarlas es necesario cumplir los requisitos de cada programa (edad, ingresos, límite de vivienda, etc.), pero las hipotecas jóvenes actuales suelen tramitarse junto con estas líneas de ayuda.

Consejos para conseguir la mejor hipoteca joven

• Consulta varios escenarios: no firmes la primera oferta. Utiliza simuladores y comparadores para probar diferentes bancos y tipos de interés. Así podrás ajustar plazo, cuota y productos vinculados hasta encontrar la oferta óptima.
• Cuida tu perfil financiero: la banca valora positivamente los perfiles con ingresos estables, empleo indefinido y ahorro mínimo. Trata de evitar otros préstamos grandes (CIRBE) y pagar deudas vigentes. El cliente ideal para la banca suele ser “una pareja joven con ingresos cualificados y estables”
• No exijas el límite máximo: considera no financiar el 100 % a menos que sea imprescindible. Cuanto más bajo sea el préstamo, mejor será el riesgo percibido por el banco, y podrán ofrecerte tipos más bajos.
• Maximiza el ahorro de comisiones: contrata solo los seguros o vinculaciones imprescindibles para obtener bonificación. A veces un banco ofrece menor TIN si domicilias la nómina o seguro de vida, pero valora si esa vinculación compensa. En todo caso, las hipotecas jóvenes suelen venir ya con 0 € de comisión de apertura, así que aprovecha esa ventaja.
• Domicilia ingresos y contrata seguros (moderado): si bien la vinculación baja el interés, hazlo solo si realmente te conviene el plan de pensiones o seguro ofrecido. No contrates productos costosos de manera innecesaria, porque al final el interés “bonificado” puede salir más caro.
• Negocia todo lo posible: algunos bancos permiten negociar las condiciones, sobre todo al cerrar con un gestor personal o con ofertas de entrada digital. Pregunta por bonificaciones extra si llevas tu nómina o recibos a la entidad.
• Controla el ratio cuota-ingresos: intenta que la cuota no supere el 30–35 % de tus ingresos netos. Si la simulación indica un porcentaje mayor, considera reducir importe o ampliar plazo.
• Revisa la letra pequeña: examina los requisitos para cancelación anticipada, cambio de condiciones, y cómo varía la cuota si el euríbor sube (para hipotecas variables). No firmes la reserva de vivienda sin tener aprobada la hipoteca por escrito.
• Busca ayuda profesional: si todo esto te resulta complejo, consulta con un asesor hipotecario. En Decisión Inmobiliaria, recomendamos usar recursos de asesoramiento para aclarar dudas. Así que, si estás buscando un asesor, no dudes en ponerte en contacto con nosotros, un buen consejo puede ahorrarte costes posteriores.

Comparador de hipotecas para jóvenes

Puedes encontrar comparadores y ofertas específicas para hipotecas para jóvenes en varias webs especializadas en finanzas y comparación de productos bancarios. Algunos sitios que aparecen al buscar son:

• Comparadores online: Páginas web como Acierto.com o Rastreator ofrecen comparadores donde puedes rellenar un cuestionario para ver ofertas de distintas entidades bancarias, muchas veces incluyendo productos específicos para jóvenes.
• Medios especializados: Webs de economía y finanzas, como elEconomista.es, suelen publicar análisis y rankings de las mejores hipotecas para jóvenes con las condiciones actualizadas (tipo fijo, variable, mixto) de diferentes bancos.
• Bancos con productos específicos:  Entidades bancarias como Bankinter o Unicaja (entre otros) suelen tener apartados en sus webs dedicados a hipotecas para jóvenes donde puedes simular y obtener más información sobre sus productos.

Desde Decisión Inmobiliaria, te recomendamos utilizar los comparadores para ver un amplio abanico de opciones y luego consultar las webs de los bancos para detalles específicos y ofertas personalizadas. Ten en cuenta que las condiciones (TIN, TAE, vinculaciones) pueden variar y es importante leer la letra pequeña.